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新版个人征信报告已试运行,建良好的信用共享环境正当其时

2019-08-10来源:康小金说情感

文/李凤文

据新华社报道,中国人民银行个人征信中心已试运行新版个人征信报告,将于近期正式上线。届时,对个人失信行为的约束将更严格,“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等不诚信行为,将可能产生更严重的后果。

目前,央行牵头设立的征信中心数据库已接入3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息,还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。每天通过该系统查询个人信用报告的达到555万人次,查询企业信用报告的达到30万人次。

不过,目前我国央行个人征信记录覆盖率为35%,与美国个人征信渗透率达92%相差甚远。从征信人均查询来看,美国人均5.79次,我国仅0.35次。这些问题都制约了个人征信信息的查询使用,并容易被一些不诚信者钻空子,影响社会诚信建设。鉴于新时期经济发展对个人征信报告提出了新要求,快速构建一个完善高效的信用社会就成为征信行业的重要任务。这种情况下,新版个人征信报告即将上线,无疑正当其时。

新版个人征信报告已试运行,建良好的信用共享环境正当其时

据了解,新版个人征信报告与旧版相比有三大变化,一是信息更加完整细化。除旧版个人基本信息外,新版个人征信报告将完整展示贷款人及配偶的相关信息。同时,职业信息也更完整,信息量与个人求职简历相当。不用说,更细化的信息,将使个人信用情况更一目了然。二是信息更加全面丰富。原来的征信记录只包含少量个人信息,如房贷、银行卡等信息。而新版个人征信报告除了借贷等金融信息外,还将纳入更广泛的信息,如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

而且,还款记录由2年延长至5年,将记录详尽的还款信息、逾期信息;新增还款金额,逾期或透支额也将标注出来。可以想见,这将进一步反映个人的信用情况,增强个人征信报告的公信力和实际应用度。三是信息更加及时精准。新版个人征信报告要求相关机构在采集数据的节点T+1日向征信中心报送最新数据,征信信息由原来的一个月或者更久变成T+1日。此项规定使个人信用状况可以得到更真实的反映,金融机构的信贷管理将变得更有针对性,风险管理更加精准,避免一些人利用信息采集的时间差来套取多家银行贷款,可有效降低信贷风险。

新版个人征信报告已试运行,建良好的信用共享环境正当其时

值得一提的是,现实生活中,个人征信报告不仅事关能否借贷,也关系到日常生活消费,关乎每个人的切身利益。正如央行副行长陈雨露此前指出:“现在征信很多都用到了社会领域,我们看到很多女孩找男朋友,未来的岳母说,你得把人民银行的征信报告拿来看看。”由此,针对新版个人征信报告会收录更多个人信息,有关个人信息的安全问题,也引起了舆论的广泛关注。在笔者看来,如何确保个人信息安全,并使用好个人信息,严惩不诚信行为,应予以高度关注,具体须从三方面发力。

首先,应加快个人信息保护立法。目前,我国虽已出台《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》、《征信机构信息安全规范》等法规,但对于个人信息、隐私的保护还缺乏法律效力,对信息泄露和买卖行为如何界定、定罪、量刑等仍不明确。因此,应尽快制定个人信息保护法,明确个人信息权的法律地位、权利属性以及个人信息的收集使用原则,为个人信息保护提供法律依据。

新版个人征信报告已试运行,建良好的信用共享环境正当其时

其次,应加快完善征信内容,严格个人信息使用。征信机构应进一步加强与市场上独立第三方机构的协同与合作,快速构建一个覆盖更加全面、使用更加便捷的征信系统。同时,个人信用授权使用机构应强化法律、合规与隐私保护意识,在使用个人信息的过程中注重隐私保护,严禁买卖、销售个人信息。

此外,消费者应强化风险防范意识,不要随意泄露个人信息,并进一步提升信用意识,在使用金融工具及日常消费生活时,注重信用维护,避免产生信用污点,构建良好的信用共享环境。

原文刊载于上海金融报

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